Кредитование и лизинг для физических лиц
Разбираться во всех финансовых продуктах проще, если разложить всё по полочкам.
Простыми словами, автокредит — это когда банк даёт Вам деньги строго на покупку автомобиля. В отличие от обычного потребительского кредита (где вы тратите деньги на что угодно), здесь цель конкретная.
Как это работает
Вы выбираете сам автомобиль, новый или с пробегом — сейчас многие банки дают и на то, и на другое, но условия могут отличаться. Банк одобряет заявку, и он не выдаёт деньги Вам на руки. Он переводит их напрямую продавцу — в автосалон или частному лицу.
При этом купленный автомобиль становится залогом для банка, пока Вы полностью не погасите кредит. Формально, Вы — собственник, но без согласия банка не сможете продать, подарить или обменять авто. Это главная гарантия для банка: если Вы перестанете платить, он вправе забрать автомобиль, чтобы вернуть свои деньги. Благодаря этому залогу банк может предложить более низкую процентную ставку, чем по беззалоговому потребительскому кредиту.
В чем особенности и отличия лизинга для физических лиц от автокредита
Ключевое отличие касается права собственности на машину.
При лизинге, по сути Вы берёте автомобиль в долгосрочную аренду, до выкупа, автомобиль принадлежит лизинговой компании, при автокредите — заемщику, но с обременением в виде залога банка.
Лизинговый платеж, в отличие от кредитного, помимо процентной ставки и комиссии включает амортизацию машины и НДС — списать их, в отличие от юрлиц, физ. лица не могут. Поэтому при одинаковых количественных параметрах договора, включая ставку, автокредит для физ. лиц, как правило, выгоднее.
Но у лизинга есть ряд преимуществ: более лояльные требования к заемщикам и пакету документов, а главное — отсутствие макропруденциальных ограничений, поэтому претендовать на него могут клиенты без подтверждения дохода или с высокой долговой нагрузкой.
Есть и существенные нюансы, обычно лизинг действует на ограниченный перечень машин (новые, определенных марок), его стоимость при прочих равных выше, но ежемесячный платеж может быть ниже за счет выкупной суммы в конце срока. При этом каско, как правило, обязательно. При выборе между лизингом и автокредитом важно сравнивать не только заявленную процентную ставку, но и суммарную стоимость всех платежей до окончания срока действия договора.
